스타트업 경영 코치 수드입니다.
중소벤처기업부 창업기업 실태조사에서 창업가의 83.2%는 직장 경험을 살려 창업했습니다. 지금 다니는 회사에서 쌓은 일과 사람이 첫 사업의 밑천이 되는 셈입니다.
같은 조사에서 창업가의 53.7%는 준비 과정의 가장 큰 장애요인으로 "자금 확보 어려움"을 꼽았습니다. 어디서 막히는지 이미 알려져 있으니 미리 준비할 수 있습니다.
그런데 퇴사 후 창업 준비를 하는 분들은 대개 아이템과 사업계획서에 많은 시간을 쓰고 통장 계산은 사표를 낸 뒤로 미룹니다.
창업을 말리려고 쓴 글이 아닙니다. 회사에 다니는 지금, 주말 하루면 직접 적어 볼 수 있는 숫자 4가지와 그 숫자가 모자랄 때 늘리는 방법까지 정리했습니다.
1. 퇴사 후 창업 준비, 왜 아이템보다 숫자가 먼저인가요?
A. 아이템은 바꿀 수 있고, 바꿀 시간은 통장이 정합니다
국가 데이터 처 기업생멸 행정통계를 보면 2022년에 생긴 기업의 1년 생존율은 64.4%, 2018년에 생긴 기업의 5년 생존율은 36.4%입니다.
문을 닫는 이유는 여러 가지지만 대표 혼자 버티는 초기에는 "다음 달 생활비가 있느냐"가 중요합니다.
거꾸로 말하면 생활비 계산을 미리 해 두면 아이템을 고쳐 볼 시간이 몇 달인지 알고 시작할 수 있습니다. 아이템은 바꿀 수 있습니다. 그러나 바꿀 시간은 통장이 정해 줍니다.
B. 제 첫 창업에도 10개월이 있었습니다
저는 2000년 3월경 현대석유화학 기획실을 나와 약 10개월 뒤인 2001년 1월에 인터랙티비를 세웠습니다.
2025년 12월 2일 이 블로그 첫 글 「대기업 직원 '넥타이'와 창업가의 '후드티', 나는 왜 둘 다 입어야 했나?」에 창업 초기를 이렇게 적었습니다.
"예상했던 자금은 말라갔고, 시장의 반응은 냉담했습니다."
인터랙티비는 그 뒤 투자를 받고 성장했습니다. 그래도 지금 첫해를 떠올리면 아이템보다 통장이 먼저 생각납니다.
그래서 지금 창업을 준비하는 분을 만나면 아이템보다 통장 숫자를 먼저 묻습니다. 그만두라고 묻는 게 아닙니다. 무엇부터 준비할지 정하려고 묻습니다.
2. 숫자 ① 버틸 달 수는 몇 개월인가?
A. 공식은 한 줄입니다
버틸 달 수 = (모아 둔 돈 − 사업 준비 비용) ÷ 월 생활비
기업에서는 이것을 런웨이(Runway, 활주로)라고 부릅니다. 돈이 떨어지기 전까지 남은 기간인데, 퇴사하는 개인에게도 똑같이 있습니다.
B. 처음 계산하면 줄어듭니다 (가정)
① 저축 3,000만 원과 퇴직금 1,500만 원을 합치면 4,500만 원입니다. 월 생활비가 300만 원이면 15개월입니다.
② 그런데 장비·홈페이지·시제품 같은 사업 준비 비용 1,500만 원을 먼저 빼면 3,000만 원이 남습니다.
③ 월급이 끊기면 건강보험료 같은 비용이 생깁니다(3장). 한 달 30만 원이 늘면 3,000만 원 ÷ 330만 원, 약 9개월입니다.
C. 두 가지를 조정해 보면 다시 늘어납니다 (가정)
① 사업 준비 비용 1,500만 원 가운데 첫 매출 전에 꼭 필요한 700만 원만 먼저 쓰고 나머지는 첫 매출 뒤로 미룹니다. 남는 돈은 3,800만 원, 3,800만 원 ÷ 330만 원 = 약 11.5개월입니다.
② 늘어난 30만 원만큼 다른 고정비를 줄여 생활비를 300만 원에 맞춥니다. 3,800만 원 ÷ 300만 원 = 약 12.7개월입니다.
9개월이던 버틸 달 수가 12개월 넘게 늘었습니다. 같은 통장으로도 쓰는 순서와 고정비만 바꾸면 시간이 생깁니다. 그래서 계산은 사표를 내기 전에 해야 합니다.
D. 통장을 둘로 나누세요
생활비 통장과 사업비 통장을 처음부터 나누세요. 통장 하나로 쓰면 사업비가 생활비에서 빠져나가도 눈에 잘 띄지 않아 버틸 달 수가 소리 없이 줄어듭니다.
3. 숫자 ② 월급이 끊기면 새로 생기는 비용은?
A. 퇴사하면 실업급여·건강보험은 어떻게 되나요?
점심시간 전화 두 통이면 정리됩니다. 회사가 나눠 내던 보험과 회사 이름으로 열려 있던 통장 조건이 퇴사와 함께 바뀝니다. 건강보험공단(1577-1000)과 주거래 은행에 한 번씩 물어볼 것은 아래 4가지입니다.
① 실업급여 — 자기 사정으로 그만두면 원칙적으로 자발적 실업이고, 자영업을 하려고 이직한 경우는 수급자격이 제한됩니다(고용노동부). 계산에서는 0원으로 두세요.
② 건강보험 — 지역가입자로 바뀌면 집이나 차 같은 재산에도 보험료가 붙습니다. 퇴직 전 18개월 동안 직장가입자였던 기간이 합쳐서 1년 이상이면 임의 계속 가입으로 최대 36개월까지 퇴직 전 보수를 기준으로 낼 수 있습니다. 신청은 퇴직 후 처음 받은 지역보험료 고지서의 납부기한에서 2개월이 지나기 전에 하세요(국민건강보험공단). 두 금액을 물어보고 적은 쪽과의 차액을 생활비에 더하면 됩니다.
③ 국민연금 — 소득이 끊기면 납부예외를 신청할 수 있습니다. 그 기간은 가입 기간에 들어가지 않아 나중에 받을 연금이 줄 수 있지만, 사업이 자리를 잡은 뒤 추후납부로 채우는 방법이 있습니다(국민연금공단).
④ 마이너스통장 — 보통 1년마다 연장하고, 은행은 그때 재직과 소득을 확인하기도 합니다. 빚을 내라는 말이 아닙니다. 쓰지 않을 비상 항목으로 한도와 연장 조건을 재직 중에 확인해 두세요.
4. 숫자 ③ 첫 매출까지 몇 달 걸리나?
A. 첫 매출 날짜를 세 항목으로 계산하세요
앞에서 본 83.2%처럼 지금 하는 일과 가까운 아이템일수록 첫 고객을 빨리 찾습니다.
첫 매출까지 걸릴 달 수는 세 항목을 더해서 적으세요.
① 만드는 기간 — 첫 판매가 가능한 형태까지
② 알리는 기간 — 첫 고객이 알고 돈을 내기까지
③ 돈이 들어오는 기간 — 결제·정산이 통장에 찍히기까지
세 번째 항목을 빼먹는 분이 많습니다. 기업 고객은 세금계산서를 받고 한두 달 뒤에 돈을 주는 경우도 흔합니다.
B. 버틸 달 수는 첫 매출 달 수의 두 배로
첫 매출이 5개월 뒤라면 버틸 달 수는 10개월이 있으면 됩니다. 계획은 대개 늦어지고, 첫 매출이 바로 생활비만큼 나오지도 않기 때문입니다.
2-C의 예시처럼 버틸 달 수를 12개월 넘게 만들어 두면, 첫 매출은 6개월 안에만 나오면 됩니다.
C. 혼자 적으면 가장 낙관하게 되는 숫자
제가 계산 표를 같이 볼 때 가장 자주 고치는 항목은 ② 알리는 기간입니다. 만드는 기간은 대표가 앞당길 수 있어도, 고객이 알고 돈을 내기까지의 기간은 대표 뜻대로 줄지 않기 때문입니다.
이 항목만큼은 혼자 정하지 마세요. 그 시장에서 먼저 팔아 본 사람에게 숫자를 보여 주세요. 선배 창업자도 좋고, 예전 거래처 담당자나 코치도 좋습니다.
5. 숫자 ④ 퇴사 날짜를 정하는 기준
A. 두 줄을 확인하세요
① 숫자 기준: 버틸 달 수 ≥ 첫 매출까지 걸릴 달 수 × 2
② 고객 기준: 회사에 다니는 동안 돈을 낸 고객 10명
첫 줄로는 모아 둔 돈으로 버틸 수 있는지를, 둘째 줄로는 실제로 돈을 낼 고객이 있는지를 확인합니다.
둘 다 넘었다면 퇴사 날짜를 잡으세요. 하나만 넘었다면 모자란 줄을 채우는 데 몇 달이 걸릴지 세어, 그만큼 뒤로 날짜를 잡으세요.
B. 고객 10명은 첫 1명부터 시작합니다
10명은 목표이고, 출발은 1명입니다. 지금 회사 일과 가까운 분야라면 예전 동료나 거래처에 먼저 물어보세요.
첫 1명이 돈을 내면 4장의 '알리는 기간'을 짐작 대신 실제 경험으로 적을 수 있습니다. 그다음 9명은 그 1명을 어떻게 만났는지 되풀이하면서 늘려 가면 됩니다.
C. 퇴사 후 창업 준비 자금이 모자라면 어떻게 하나요?
기준선 아래로 나왔다면 다음 세 가지 가운데 하나를 바꾸어 보세요.
<table class="se-table-content" style=""><tbody><tr class="se-tr"><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 8.8%; height: 43.0px; background-color:#e3fdc8;"><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align-center " style="line-height:2.0;" id="SE-eacd0ee1-02f6-421f-8861-8b36ae3a4b8c"><span style="color:#000000;" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-ab887b30-80bf-491b-82ae-a65af72d5a83"><b>번호</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 18.61%; height: 43.0px; background-color:#e3fdc8;"><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align-center " style="line-height:2.0;" id="SE-78c7fece-28ce-417d-8b48-62d2fdcf47c0"><span style="color:#000000;" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-af820450-cedc-402b-b3e6-c0a30fff2897"><b>항목</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 72.59%; height: 43.0px; background-color:#e3fdc8;"><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align-center " style="line-height:2.0;" id="SE-83571b8b-6652-4e61-a0f7-460476c99205"><span style="color:#000000;" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-1c04ee41-0f26-47de-ac10-5a55d76e0a7b"><b>적는 법</b></span></p></div></td></tr><tr class="se-tr"><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 8.8%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align-center " style="line-height:2.0;" id="SE-072b6a84-a317-468e-a8de-4f61a2998f27"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-3a63e30a-5c5f-4df5-b5c8-7baf0233e1f3"><b>①</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 18.61%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align- " style="line-height:2.0;" id="SE-dc286fb8-351e-4749-9918-67c4d5235870"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-a3ae15dd-82ea-43e6-9700-7972ce0863d0"><b>버틸 달 수</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 72.59%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align- " style="line-height:2.0;" id="SE-3def72d6-54c3-4457-bc8d-cd04cc73533d"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-7d0c3c52-db0e-46b1-9791-69bd4d853cf2">(모아 둔 돈 __ − 사업 준비 비용 __) ÷ 월 생활비 __ = ______개월</span></p></div></td></tr><tr class="se-tr"><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 8.8%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align-center " style="line-height:2.0;" id="SE-fd0e7989-8f10-41c3-b761-e3ed1bc99a85"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-d69b6b25-7135-418f-8985-7bd499c7327e"><b>②</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 18.61%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align- " style="line-height:2.0;" id="SE-61ee55b8-7562-42a2-8c18-e85693af2ec8"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-4ed84b0a-e7c0-411d-8ade-1a6077024d36"><b>새로 생기는 비용</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 72.59%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align- " style="line-height:2.0;" id="SE-0861dad4-aba1-42d7-973b-51d0f055972f"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-d2dfd105-a9a5-4f46-b5ad-92893a9a7bc7">건강보험 차액 __ + 국민연금 __ + 회사가 내주던 비용(통신·교육 등) __ = 월 ______원 → ①의 생활비에 더하기</span></p></div></td></tr><tr class="se-tr"><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 8.8%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align-center " style="line-height:2.0;" id="SE-763f508a-2860-4d04-b3c3-dd0a65133522"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-ef89c822-27f7-4398-af0a-af9736e33f6c"><b>③</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 18.61%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align- " style="line-height:2.0;" id="SE-13dd938d-35ce-4a82-9594-0616aa22b3ca"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-66b15bb9-c4a4-49c1-bec2-885d4bc8c5e8"><b>첫 매출까지 걸릴 달 수</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 72.59%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align- " style="line-height:2.0;" id="SE-07339bd6-e4a8-4a51-850c-d64293545a0d"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-98108e78-3152-49ca-937a-451068e1a0cc">만드는 기간 __ + 알리는 기간 __ + 돈이 들어오는 기간 __ = ______개월</span></p></div></td></tr><tr class="se-tr"><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 8.8%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align-center " style="line-height:2.0;" id="SE-83e02776-62c9-42e5-bb46-3939e3a99477"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-7b536b24-9072-4984-a086-aef27543f839"><b>④</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 18.61%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align- " style="line-height:2.0;" id="SE-ac0d9c1e-1757-4d8f-b073-3d654385e9fc"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-8d51d710-ca24-4bd8-965f-b9a75cb52e17"><b>비상금 통로</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 72.59%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align- " style="line-height:2.0;" id="SE-3a29043f-13b2-4558-b38f-59187603c0bc"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-b5c4fa92-6f5e-4669-b6ad-8232e2ad42e1">마이너스통장 한도·연장 조건 확인 □ 했음 □ 아직</span></p></div></td></tr><tr class="se-tr"><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 8.8%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align-center " style="line-height:2.0;" id="SE-e4ca8228-748f-42d9-b154-1b96b39f0a61"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-ea789ac3-73de-4cfe-9866-8b8485033d0a"><b>⑤</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 18.61%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align- " style="line-height:2.0;" id="SE-c3d94671-4e48-45ca-88bc-55167b427b83"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-80f4880d-9b11-4f87-b878-b840d07204a6"><b>기준선</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 72.59%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align- " style="line-height:2.0;" id="SE-63dd9b2a-7b5e-4e22-be87-756336097401"><span style="" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-d84725f3-f612-453a-b218-d7d7f5f266bc">① 이 ③의 두 배 이상 □ 예 □ 아니오 · 돈을 낸 고객 ____명 (목표 10명)</span></p></div></td></tr><tr class="se-tr"><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 8.8%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align-center " style="line-height:2.0;" id="SE-ac595511-8575-4ca8-9267-d222504d6eeb"><span style="color:#000000;background-color:#eef2f8;" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-b282dead-a4b0-4cd2-80de-c1afbce3cfb8"><b>⑥</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 18.61%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align- " style="line-height:2.0;" id="SE-b57ee29f-343f-41b0-b8b8-d5f4ba44b279"><span style="color:#000000;background-color:#eef2f8;" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-98d2c29f-d0dd-48e1-8d2d-eba9ac013a8c"><b>판정</b></span></p></div></td><td class="se-cell" colspan="1" rowspan="1" style="width: 72.59%; height: 43.0px; "><div class="se-module se-module-text"><p class="se-text-paragraph se-text-paragraph-align- " style="line-height:2.0;" id="SE-a90b490d-69b6-407a-988f-26eb2518179f"><span style="color:#000000;background-color:#eef2f8;" class="se-fs-fs19 se-ff- " id="SE-ab95ac12-f1bb-4c08-9fe7-e4b471a4c0bd">둘 다 예 → 퇴사 날짜 잡기 / 아니오가 있음 → 5-3세 가지 가운데 하나 고르고 날짜 다시 세기</span></p></div></td></tr></tbody></table>
6. 이번 주말, 계산표 한 장만 채우세요
퇴사 후 창업 준비에서 퇴사 날짜는 용기 대신 숫자로 정하세요.
이번 주말 하루, 계산 표부터 채우세요. 모르는 항목은 비워 두었다가 평일 점심시간에 건강보험공단이나 주거래 은행에 물어보세요. 비어 있는 곳이 많아도 괜찮습니다. 남은 항목은 다음 달에 하나씩 채우면 됩니다.
다음 글에서는 회사에 다니면서 주말마다 해 볼 창업 준비 순서를 이어서 다룹니다.
여러분의 버틸 달 수는 몇 개월로 나왔나요? 댓글로 알려 주시면 다음 글에서 자주 나온 고민을 다룹니다.
3줄 요약
① 퇴사 후 창업 준비는 아이템보다 버틸 달 수 계산이 먼저이고, 쓰는 순서와 고정비만 바꿔도 버틸 달 수는 늘어납니다.
② 창업하려고 퇴사하면 실업급여는 원칙적으로 없고, 건강보험·국민연금은 점심시간 전화 두 통으로 미리 정리할 수 있습니다.
③ 버틸 달 수가 첫 매출 달 수의 두 배이고 돈을 낸 고객이 10명이면 날짜를 잡고, 고객은 첫 1명부터 시작하세요 .
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